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| 本文作者： 乔燕薇 | 2023-03-17 10:02 |
惠民保的下一程，需要怎样的改革和创新？
2023全国两会期间，这一话题引起了多位代表、委员的关注。复旦大学上海医学院副院长朱同玉在媒体采访中表示，建议推动惠民保产品升级，鼓励研发针对带病体的专属普惠保险产品。
区别于基本医疗保险的社会属性，惠民保作为商业性质的保险，由商业保险机构联合组成共保体，由政府部门指导和监管，参与了多层次医保体系的制度创新。
凭借投保门槛低、保额高、价格亲民等优势，惠民保迅速在全国推广开来，成为居民在基本医疗保险之外最有力的健康保障。
惠民保进入全国推广的四年来，各地政府与惠民保设计者们在政策扶持与产品优化等方面进行了诸多尝试，希望为这一“社商融合”的代表性产品增加更多源动力。
2020年是惠民保发展的转折点。
2015年，深圳率先上线了一款由平安养老承包的重特大疾病补充医疗险，这是地方政府对“惠民保险”的最初试水。但随后几年中，这一模式并未在全国推广开来。
直到2020年初，全国也仅仅上线了9款惠民保产品，除南京等少数城市加入探索的队伍外，大部分地区仍在观望中。
自2020年3月起，国务院与国家医保局相继出台了相关政策，推动惠民保在全国各省市落地。在政策扶持下，惠民保迅速在全国风靡开来。
截至2020年12月，全国已有15个省份39个城市上线了惠民保产品；截至2022年12月底，全国共有29省、159个地区、289个地级市推出232款惠民保产品，约1.58亿人次参保，保费收入约180亿元。
惠民保产品的探索和发展，在基本医保、传统商业保险当中探索出一条新型普惠商业保险之路，在参与主体、参保人群、保障方式多个维度的创新实现了商业保险参保人群的重大突破。
复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦发展研究院中国保险与社会安全研究中心主任、中国保险科技实验室主任许闲曾撰文介绍，惠民保的创新之处主要有三个方面。
首先，惠民保搭建和加深了良好的保险运营生态链，形成了“政府部门+保险公司+第三方平台”较为稳定的三方主体关系。
其次，惠民保产品以“百元价格+百万保障+无限制投保”为特色，更多地放松投保条件，将高年龄、高危职业、既往症群体等传统商业保险不可保的群体纳入保障池。
最后，惠民保产品责任以“住院责任（医保内外）+特药责任（医保内外）+特色保障”为基础。
对于无法在商业险投保的既往症患者，惠民保采取可保折扣赔的方式，将其一同纳入投保人群之中，按照一定比例赔付相关医疗费用，赔付比例低于健康群体，使既往症患者也能在惠民保中受益。
可以说，在基础医疗保险之外，惠民保的普惠性当属最高，但仍旧难以避免地忽略一部分群体：年轻、健康的低风险投保人，这些没有发生医疗行为的群体较难从中获益，一定程度上影响了惠民保的参保率及参保人群结构。
为此，部分省市已经开始探索更符合当前需求的惠民保创新与改革路径。
在中再寿险发布的《2022年惠民保可持续发展趋势洞察》报告统计中，浙江惠民保的参保率在众多省市中一骑绝尘。
据浙江省银保监会发布的数据，浙江惠民型商业补充医疗保险2022年已率先实现省域全覆盖，承保2774.8万人，提供风险保障54万亿元，参保率达58.1%，续保率达76.6%，各项指标均居全国首位。
湖南大学保险精算与风险管理研究所发布《“惠民保”产品研究蓝皮书（2022）》中也指出，浙江惠民保中赔付率排名前五的几款产品，赔付率均在90%以上。
这是浙江省在长期摸索中总结出的一套推动惠民保可持续发展的指导方针：“5597指标”，即全省投保人数稳定在基本医疗保险参保人数的50%以上，平均投保年龄低于50周岁，资金赔付率达到90%以上，续保率达到70%以上。
在这套方针的支持下，不论是投保率、续保率还是赔付率，浙江惠民保的成绩都让其他省市望尘莫及，这些成果离不开浙江省政府的强力推动。
2023年全国两会期间，近 10 位全国政协委员联名递交提案《关于加强顶层设计、鼓励医保个账购买，加快发展个人健康险的建议》，鼓励优先使用基本医保个人账户购买个人健康险，从而引导个人健康险扩大覆盖，降低群众自费支出。
而浙江省早已走在全国前列，早在2021年7月开始施行的《浙江省医疗保障条例》中就已明确，职工医保参保人可用个人账户余额为本人和家人购买惠民保。
浙江省也是率先在国内实行惠民保项目一站式结算的地区，“西湖益联保”正是其中之一。
2022年9月，“西湖益联保”商保窗口落地浙江大学医学院附属第二医院（以下简称“浙大二院”），提供健康宣导、理赔协助、保障咨询等一站式服务，提高理赔效率。
参保人员若在浙大二院院内检查出保障范围的疾病，即可在商保服务窗口工作人员的帮助下，直接在院内完成理赔，实现“一站式”理赔结算，不再需要单独报销，为参保人破除了报销流程中的障碍。
同时，为了让惠民保更加“物有所值”，浙江省政府不断推动惠民保产品优化，提升赔付率。
仅在2021年，浙江绍兴的“越惠保”就进行了三次完善，赔付率从18.45%提升87.54%；2022年，“越惠保”再次进行优化后，赔付率高达93%，吸引了更多人参保、续保。
浙江省政府所做的种种努力使更多的参保人得以享受惠民保的权益，对参保率的提升也产生了显著效果。
即便是走在前列的浙江惠民保，年轻、健康的低风险投保人仍旧很难被覆盖其中。对于各地惠民保来说，他们需要的或许是普惠性更高的前置医疗服务。
在北京普惠保创新与改革路径的探索之中，北京市医保局与北京普惠保共保体开始尝试在普惠保的服务内容中增加高科技附加值服务，提升参保人的使用体验，从而留住投保人。
在北京普惠保的投保人群之中，年轻、健康的参保人常常无法从中获得相应的服务，参保人不免认为每年的保费“打了水漂”；中老年参保人则是慢性病的高发群体，与其在病发之后再去治疗、报销，不如将工作做在平时，提前进行疾病筛查，让疾病变得可预防。
为此，北京普惠保联合多家医疗AI产品提供商，为参保人提供疾病筛查等普惠性服务，鹰瞳科技是其中的首批合作企业之一。
鹰瞳科技成立于2015年，聚焦视网膜影像人工智能，致力于为慢性病的早期检测、辅助诊断和健康风险评估提供人工智能解决方案。2021年11月5日，鹰瞳科技在港交所上市，被业内誉为“医疗AI第一股”。
此次参与“科技赋能”北京普惠保项目的核心产品，是鹰瞳科技旗下一款进行AI眼底筛查的便携式眼底照相机。
据鹰瞳科技政府业务负责人张军介绍，自今年1月起，这款眼底照相机开始在北京市13个区县内陆续落地，分布在北京普惠保共保体中5家保险公司的柜台及药房，在88个网点共计投放了110台设备。
利用眼底照相机对视网膜进行拍照后，内置的AI软件即可通过分析视网膜影像预测多种风险因素，实现心脑血管系统、内分泌与代谢系统、神经系统、及眼部相关的数十种健康风险指标的评估。
该设备的操作流程也十分简单，参保人使用手机扫描设备二维码，根据语音提示操作，仅需1分钟即可完成筛查。
不同于以往的保险赔付，北京普惠保此次提供的疾病筛查服务面向的是全体参保人，即便是没有发生医疗行为的参保群体，也能免费参与到筛查服务之中。
一方面，这项活动使年轻、健康的参保人群也享受到北京普惠保的福利，让投保人不花“冤枉钱”；
另一方面，针对高患病风险的投保人，在医院之外的免费疾病筛查更加便捷，能够帮助投保人早发现、早治疗相关疾病，从而降低普惠保的赔付压力。
据张军介绍，除各网点投放的110台眼底照相机外，鹰瞳科技还准备了40台机动设备，为北京普惠保的参保企业进行上门筛查服务，并走进社区为居民提供公益筛查。
张军透露，鹰瞳科技目前与十余个省市的惠民保产品正在接触中，计划在各地上线惠民保AI眼底筛查服务，惠及不同省市的惠民保参保人。
普惠性的疾病筛查服务是否能够帮助惠民保进一步提升参保率与续保率，仍需时间验证。
但毋庸置疑的是，这是惠民保产品又一次创新性的进步，在医疗AI技术赋能之下，北京普惠保第一次将惠民保变成“看得见的服务”，让每一位参保人都能切实享受到保险的福利。
同时，北京普惠保也为各地的惠民保产品提供了一条可供参考的发展路径，让惠民保的设计者们看到了在提高赔付率之外，增强客户粘性的另一种可能。
正如鹰瞳科技副总裁苏文所言，先进的医疗AI技术与惠民保的结合能够真正地惠及每一位居民，以鹰瞳旗下便携式智能眼底照相机为代表的高度智能化医疗器械产品，使边远地区的群众也能享受到大城市专家级的医疗服务和诊断技术，这也是鹰瞳科技参与惠民保项目的初衷。
不断对惠民保产品进行优化，在保险产品内填充更多前置、高效的医疗服务，才能更好地实现可持续发展。雷峰网雷峰网(公众号：雷峰网)
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