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| 本文作者： AI金融评论 | 2018-03-16 14:58 |
左为芝麻信用总经理胡滔，右为WeWork大中华区总经理艾铁成
在去年11月计划投入10亿消灭押金后，芝麻信用已在数个2C领域实践信用免押，包括共享单车、共享充电宝、租房等。今年3月以来，芝麻信用在企业租赁押金方面的行动加快。
3月12日，芝麻信用联合众创空间WeWork宣布推出信用免押办公社区，提供办公场地租赁免押服务。
公开资料显示，WeWork目前在全球 20个国家、66个城市拥有212家办公地点。在中国共拥有11家办公地点，分布在上海、北京和香港。作为共享经济领域的创业公司，WeWork目前估值高达200亿美元。
众所周知，阿里巴巴的愿景是，让天下没有难做的生意，蚂蚁金服希望给世界带来更多平等的机会。而"押金显然是不信任的产物，是一种不健康的模式"，所以去年芝麻信用开始"All in 消灭押金"，芝麻信用总经理胡滔表示。
在她看来，不论是对普通消费者还是小微企业，押金都会带来风险，影响用户体验。比如，去年底共享单车的倒闭潮，押金无法取出，最后由消费者买单。
"对于初创小微企业来说，大部分时候30%~40%的成本就是用在租赁的押金上"，押金的支出会使得运营成本上升，企业风险也随之增加，此外，也可能存在租赁方押金挪为他用、破产清算难以追讨等状况。
芝麻信用算了两笔账。在企业设备租赁市场，中国目前渗透率为5%，大部分都是购买设备，而欧美有50%公司会选择租赁。以5000万中小企业数量来估算，目前的市场规模是每年250~500亿，押金为20~40亿，未来都将翻十倍。
而办公室租赁占用的押金资源将更为庞大。以共享办公场所为例，预计到2019年，联合办公面积将增长至5100万平方米，万亿市场空间。押金模式从押一付一到押三付三不等，通常占初创公司整体运营资金的三分之一到四分之一。Wework数据显示，纽约的共享办公市场份额是5%，伦敦为5~7%，且在过去十年增速惊人，达到68~71%，而北上广不到1%。
为了实现消灭押金这一阶段性目标，芝麻信用规划了两条道路：个人信用服务与企业信用服务。
首先起跑的是针对C端消费者的服务，从部分城市的一些共享经济领域出发，不断向其他行业全国范围扩展。比如，2017年3月，ofo小黄车与芝麻信用达成战略合作，推动信用免押金模式；一年后，哈罗单车携手芝麻信用开启"全国信用免押金"。芝麻信用方面称，个人免押给合作商家带来的销量增长在40%-200%之间。
芝麻企业信用在去年6月正式发布，面向押金规模更大的B端租赁市场也更晚开启。芝麻信用认为，在经过前期的野蛮生长后，一些行业正在逐渐进入了精细化运营阶段，开始尝试摆脱押金依赖症，恢复到依靠租金的健康模式之下。此次联合Wework，就是用信用帮助小微企业获得更多平等的机会，减少创业压力。
个人+企业信用服务两条路线齐头并进，才能构成消灭押金场景更全面的覆盖。
具体到合作本身，只要公司的芝麻企业信用分达到1350分，企业就能在支付宝上发起预约申请。企业信用分越高，可获得的免押金额度越高（目前最高减免额度为10万元）。而在实际执行的时候，由于WeWork有三种工位，合同月租，需押二，因此实际使用额度存在一些差别：移动工位押金为0，固定工位和专属办公室押金减半，也就是押一。
值得关注的一点是，芝麻企业信用分的区间是1000~2000分区间，1350分的评价只是"中等"而已。为什么设置这个标准？
对此，胡滔解释说，"如果分数太高，很多企业享受不到这种服务，无法实现普惠的目的。再者，根据我们过去的经验，我们发现大部分企业以及这种合作模式是值得信任的。除了其他管理措施包括违约惩戒，芝麻也一直在传递一种理念：守信守约，信用增长以后未来会提供更多的服务。"
WeWork大中华区总经理艾铁成补充道，芝麻信用分不是唯一的标准，他们还会考察企业基本面，包括所在行业、法律数据等基本信息。
其中，关于违约处理，据芝麻信用方面介绍，一旦企业违约，Wework回传违约记录，降低经营信用分，并记录到企业负面信息中，下一个服务提供方将会了解这个情况。另外，"芝麻不是一棒子打死的机制，只要还款，企业还是有恢复分数的机会。"
3月12日是办公场所免押开始的第一天。据称，后续双方还将拓展合作的深度和广度，比如提供办公设备、融资等配套服务，开拓个人自由职业免押金服务等。此外，由于3月12日-3月31日是芝麻开工季，WeWork指定门店限量提供的固定工位和专属办公室工位押金将全免。
第一个吃螃蟹的人总是不那么容易的。消灭了押金的信用社会看起来会是共赢局面，但要想实现仍是道阻且长。
比如去年芝麻信用开启个人租房免押金活动，不久就有人反应一个非常重要的问题：个人房源的稀缺，导致可选项并不多。办公场所出租也很可能会遭遇同样的问题，再加上Wework方面称目前中国13家旗舰店的入住率达90%以上，留给新会员的库存量算不得充足。对此，艾铁成回答道，Wework会通过增长满足需求，"wework进入中国市场20个月，开了13家店，平均1.8个月开一家店，新开放的一个店有4500个工位。"
不过库存问题并不是最关键的困难，胡滔表示，
"最不容易的是打破行业现有思维模式，即押金増信，以及找到原意一起尝试的合作伙伴。达成合作意向后，下一步要解决的问题就是如何控制风险，提高风控能力。"
如何兜底商家风险？去年11月，官方称将通过引入包括风控、保险、信贷、联合奖惩等在内的多维能力扶持等方式来实现。
"芝麻正处于早期阶段，同时也出于获取更多合作伙伴的目的，降低他们的使用和接受门槛，现阶段芝麻信用免押金服务都是免费，不考虑商业变现问题。"胡滔说。
不过，她也提到，一般来说，成熟的信用机构都是向服务对象收取费用，随着免押金行动为商家带来利益，"收费会是一件水到渠成的事情"。
5年前，移动支付开始推广的时候，商家和用户难免都有点质疑，一是长久习惯了现金和刷卡，二是这是否安全？5年后，移动支付走遍中国大街小巷，甚至走向世界。
而现在，免押金之战开始了，几乎遭遇了相同的局面。这一次的故事会如何发展呢？
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