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作者：陈伊莉 周蕾
当前，银行业正身陷低迷业绩与互联网公司冲击的“内忧外患”之中，全面转型刻不容缓。数字化与生态圈建设成为必经之路，而与互联网公司达成合作，共同分享蛋糕成为越来越多银行的选择。
8月16日，腾讯云与长亮科技共同发布银行业解决方案产品“银户通”。双方表示，想借助彼此的金融科技能力，构建银行与互联网用户之间的强连接，为互联网用户提供金融云服务，从而加速金融机构云化智能化进程。据雷锋网了解，当天还有国内逾百家银行就银户通项目签订正式及意向合作协议。
此次银户通发布会主要介绍了产品概念和整体架构，而产品正式对外发布仍需一到两个月的时间。
雷锋网AI金融评论在现场对银户通的部分内测产品进行了体验。从展台所提供的设备来看，腾讯云与长亮科技合作的方式之一是腾讯提供的微信小程序。尽管腾讯云之前已经推出过可直接套用的金融应用小程序模板，也有多家大型银行、券商在小程序初面世之时及时切入风口进行业务布局，但此次银户通所使用的小程序不同的地方在于，银户通更倾向于平台形式，以银行为单位，将行内的金融业务接入进来：操作界面上首先显示的是各家签约合作的银行，点开某家银行之后才是存款类、融资类、理财类等多种产品的选择页面。
值得一提的是，内测版本显示，小程序内部用的是单个账号，用户无需因银行、产品的切换而重新登录。在此基础上，银户通设置了积分通兑体系，可以让平台内不同银行间的用户积分得以通兑使用，以获得更灵活周全的用户体验。腾讯在银户通中提供微信小程序，无疑是先充分利用小程序的引流功能，对微信原有流量进行有效提炼；其次是借微信来做个性化推荐，将银行产品根据地域、消费偏好、消费能力、个人信息等标签精准匹配。
小程序的设计可以看出银户通想要强调金融服务的一站式处理，更试图搭建带有激励性质的用户成长体系：
微信能够在方案中提供用户分布分析数据，解读用户的金融需求，从而形成产品内会员等级的划分；
然后设立维度和系数，与腾讯游戏的设置相仿，成长值体系公式与用户在小程序内的操作直接挂钩，例如登陆次数，购买理财、存款的数量等；
而积分体系也将设置相应特权再做运营，例如一定等级的VIP可以获得免手续费、贷款额度提升等权益。
与此同时，银户通的运营后台也可以及时查看效果分析和优化建议。
除了小程序和积分体系，银户通也对外介绍了精准营销、智能风控反欺诈等功能。或许我们可以借此产品来理清思路——为银行输出的业务解决方案，到底要解决的是什么痛点？
毕马威亚太区金融业主管合伙人Simon Gleave指出，银行业竞争加剧，首先与利率市场化的环境有关：存贷款利率上下限的逐渐放开，存贷差的利润空间被挤压使利润下降；其次是现有经营同质化严重导致过度竞争和无序竞争，引发金融供给过度与金融服务不足并存的情况。
另外，金融消费升级转型的新生代正逐渐成为银行业的服务对象主体，他们的金融服务需求自然随着用户习惯而更倾向于以移动互联网和智能科技的方式完成。
首先是获客营销环节，一是产品宣传方式和推广渠道的拓展方向，线下网点是传统银行主要营销、获客与服务渠道，不但运营成本高，而且难以适应移动互联网环境下的用户消费需求，效益与效率均较低。例如借微博、微信等新兴社交媒体进行更立体更具移动性的线上立体营销，而不再局限在活动赞助、实体广告等传统模式上；二是获客后的金融服务营销，往往是在物理网点开展的，有限的机构和工作人员数量无法承担大量客服需求，与此同时，电子商务和移动支付的发展使大量资金流向非银行金融机构，信贷服务、财务和投资服务等带来的收益却很有限。
其次是风控反欺诈环节，银行不可能通过无限扩张来满足传统信贷流程的大量贷前和贷后线下风险管理工作，很难提防诈骗、套取资金、薅羊毛、盗用身份等欺诈行为，而获客营销中对用户的精准分层也正为这一环节打下数据基础，加以大数据、人工智能、生物识别等多方技术的应用，实现反欺诈的高效预防与管理。
其实传统银行服务所集中的特定领域已成业务红海，难以实现资产收益的提升。而普惠金融领域存在着小额高频的消费特点，例如许多创新型金融科技平台就汇聚了大量小额资金的收支使用，这对银行来说，重新形成资金沉淀是一种挑战；收益率较高的大众化消费金融资产，也尚待进一步开拓。
根据麦肯锡近日发布的《时不我待、只争朝夕：中国银行业布局生态圈正当时》报告，银行转型需要围绕 7 大核心领域规划相应的转型策略，包括零售银行、公司与投资银行、中小企业、金融市场与大资管、人力、IT和风险管理。仅谈IT解决方案市场，IDC报告指出，2017年，中国银行业IT解决方案市场的整体规模达到339.60亿元，比2016年增长22.5%，并预测该市场2018到2022年的年均复合增长率为20.8%，2022年市场规模将达到882.95亿元。
面对如此庞大的市场，显然不是一个或数个玩家就能吃下的。当前，这条赛道上的选手也已大致明朗，总共可分为三类。第一类是互金巨头们，比如蚂蚁金融、京东金融、百度金融等。凭借场景以及技术优势，他们成为技术输出的top玩家，合作案例越来越多。第二类则是类似长亮科技的传统IT外包服务商，随着智能化时代的到来，他们越多地紧密围绕在巨头们的周围，充当巨头标准化方案与银行客户之间需求实现的桥梁。第三类则是少数强调技术研发能力的银行系科技子公司，凭借母公司长久累积的品牌信誉和业务理解能力等主要优势，也加入了蛋糕的分食之争。
不过，在银行与科技公司合作的消息纷至沓来的同时，麦肯锡指出，真正端到端成功推动、获得巨大价值的案例凤毛麟角。比如，雷锋网注意到，某一银行在2017年曾与腾讯签订战略合作协议，而在将近一年后，又联合蚂蚁金服宣布几乎相同领域的合作。据知情人士透露，前一次合作并没有什么实际成果的产出。
“在战略转型过程中，除了选择合作伙伴和后续磨合，对于银行而言，其实还面临着诸多挑战，比如确定适合自身的生态圈模式，并非所有银行都能成为生态圈中的主导者，而应当考虑以参与者的身份跻身其中；选择合适的产业与场景；以及银行自身的组织文化转型与客户运营能力提升等。”麦肯锡如此写道。
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