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| 本文作者： AI金融评论 | 2018-04-14 18:30 |
雷锋网AI金融评论消息，4月13日，平安旗下科技公司金融壹账通在深圳召开连接银行等金融机构和中小企业的智能金融服务平台“壹企银”发布会。该平台广泛应用金融科技新技术，助力银行等金融机构解决中小企业融资难题。
中小企业融资难、融资贵是一个世界性的问题，但在中国的现象更为突出。有数据显示，我国中小微企业占全国企业总数的99%，其创造的产品和服务价值相当于GDP总量的60%，并为全国贡献了50%的税收，为推动就业和经济增长作出了巨大贡献。但截至2017年末，国内小微企业贷款余额为30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%，融资难、融资贵、效率低的问题成为制约小微企业的发展的瓶颈。
点对点实时解决方案 打通中小企业信息“死结”
相比起发达国家超过70%的覆盖率，我国中小企业贷款覆盖率不足20%，存在着较大的发展空间。从客观原因上讲，中小企业缺乏优质的抵押资产，同时其历史比较短，缺乏数据来支持，再加上在财务、企业管理制度上往往存在不规范之处，银行等金融机构难以有效评价企业的未来发展潜力，只能通过发放信用贷款的方式开展业务。在发布会上，金融壹账通董事长兼CEO叶望春也指出了银行需求与小微企业的核心冲突问题：
那么核心的问题是什么呢？银行就是要抵押物、就是要有审计过的报表、就是要你持续的发展，这三条中小企业都做不到。
另一方面，小微企业在企业运营中对资金需求存在融资期限短、资金需求少、贷款频率高、时效性强等特点，对于银行来说成本偏高，这也造成银行在实际业务开展中“抓大放小”，对小微企业融资需求存在恐贷、惜贷、拒贷等现象，人工智能、区块链金融、大数据等技术则是解决信息不对称造成的信任问题的有效手段。
平安集团副首席执行官兼首席信息执行官兼首席运营官陈心颖在会上表示，利用技术可以有效解决中小企业融资中的信息不对称问题。平安集团每年会将收入的1%用于技术研发上的投入，2018年，平安集团在研发上将投入100亿元。平安不仅希望通过金融+科技的方式保证自己的竞争优势，更希望通过金融+生态圈，把平安的科技能力输出给合作伙伴。金融壹账则是这一策略下的典型代表。
据雷锋网了解，壹企银应用人工智能、区块链、云平台、生物识别等核心技术，全程实现银行等金融机构信贷业务流程智能化，点对点实时打通中小企业信息“死结”，从而实现中小企业融资快捷、高效和低成本、低风险，在销售、风控、产品、服务、运营等五大系统流程的全智能化也将使得银行在风控能力快速提高、显著降低成本，客户体验也得到明显改善，而壹账通提供的全新模式会带来更加高效精准的贷前获客、贷中风控和贷后监控，信贷周期也比传统流程大大缩短。
据介绍，壹企银应用科技手段，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用三大引擎，连接中小银行与中小企业，不仅可以有效解决小微企业的融资难、融资贵等问题，还可以帮助赋能银行，帮助中小银行快速拓宽业务来源、提高风控水平、优化业务投产比，大大提高银行等金融机构开展中小企业信贷业务的综合能力。
相比起传统银行中小企业信贷流程，壹企银用信息交叉验证取代人工尽调，用智能风控替代传统人工作业审批，用对风险因子的智能分析优化贷后风险管理，实现了线上线下的有机结合，使得日均审批能力提升20倍，信贷处理效率提升80%以上。同时通过与不同的数据流量平台、金融机构合作，壹企银平台引入了丰富的信贷产品信息，对用户需求进行精准画像，实现智能精准匹配，这种企业与银行相互选择的开放方式也给中小企业融资的传统模式带来了根本性的变革：
降低融资门槛：借助科学的风控决策模型，银行审核不再局限于传统模式所设的门槛，综合评估企业的信用状况、还款能力及意愿，并通过AI精准分析技术进行分析，让企业得到更客观的评价；
降低融资成本：中小企业融资贵的原因在于产品稀缺，匹配度不高，通过与中小企业服务平台合作，自动整合经营数据，快速对接中小企业与银行平台，融资成本大大降低；
提升融资效率：效率的低下缘于银行积极性不高、处理能力不足。通过全智能化的运营，银行成本大幅下降，风控效率显著提高。
自去年年底试运行以来，壹企银平台已经接入100多家合作机构，积累了超过30万中小企业客户，并为13家银行提供了包括客户匹配、风控管理及智能系统等全方位金融服务，风控引擎覆盖的信贷规模超过50亿元。未来，金融壹账通将融入新的智能科技及服务功能，持续迭代优化，深耕中小企业金融服务。
以金融+科技的方式深耕金融 打造金融科技生态系统
十九大报告中提出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，在今年两会上，中小企业的发展依然是倍受关注的话题之一。当前在解决中小企业融资难方面，腾讯、蚂蚁金服、京东等互联网巨头均基与区块链发力供应链金融，平安如何与这批互联网公司在供应链金融领域开展竞合？在会后的交流中，金融壹账通首席技术官兼首席运营官黄宇翔告诉雷锋网，相比起互联网公司，平安不仅有着丰富的金融行业从业经验，而且在技术储备方面也比互联网公司更为深厚。在金融科技领域，平安的专利数量也领先于竞争对手，更重要的是，平安可以将在金融业务上的实践更好地与新技术落地结合。
如在区块链的应用上，壹账通发布的壹账链FiMAX Sparrow中间件在零知识证明库、可授权加解密、匿踪查询搜索、身份混淆机制等方面实现了突破，是全球少数在满足多种不同业务场景下能够提供多种零知识证明协议的隐私保护中间件，在银行间的跨境结算等互联网公司难以涉及的领域，平安甚至取得了领先于IBM、R3联盟的成果。
“重要的是，我们是金融科技生态系统的参与者，自然可以看到更长远的问题，也能够更好地利用科技手段来解决这些问题。”黄宇翔称。
壹企银的产品设计理念也说明了这一点——目前腾讯、蚂蚁金服、京东等互联网巨头的区块链金融布局均着眼于从实际业务关系的角度，从供应链上下游关系去向各级企业开展信贷业务，而在壹企银中，实际业务关系的确认和资产的确权只是当中的一部分，平台更多是打造一个可信任的生态系统，连接银行和中小企业，从供需两端解决问题。
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