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| 本文作者： 陈伊莉 | 2018-09-16 20:04 |
“在去年的峰会上，民生健康发表了一个基于区块链技术的自动理赔POC项目成果。后来一些同业去做了实践，但民生健康自己并没有去做。因为我们觉得区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。”
雷锋网报道，在近日举办的“第四届全球区块链峰会”上，民生保险健康险事业部总经理、万向区块链商业创新咨询合伙人程羽介绍了民生保险在区块链领域的实践总结。
她表示，区块链的概念验证不仅仅单单是一个技术的问题，更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后，得到的其实并不是一个可以用来做MVP（最小化可行产品）的样板，而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。想要真正落地的话，还需要对比业务现状，分析其中关键差异。基于关键点，才能总结具体的实施方案。
数据一直是保险行业的一大痛点。传统保险业务的本质是基于精算、概率+金融投资的生意。过去，保险行业具有这样一些问题：客户详细信息沉淀在保险代理人手中；以销售为核心，非以客户为中心；利润来源于“三差”。程羽指出，随着数字化迁徙，这个游戏在发生变化，回归到本质进行创新。保险的本质则是医疗和健康。医疗数据是保险参与新游戏的关键要素，保险公司参与是推动医疗创新的重要因素。
通常，大保险公司通过收购或者战略投资的方式获得医疗数据。但不是每一家保险公司都有这样的一个实力。程羽告诉雷锋网，过去曾有部分第一梯队的保险公司牵头成立数据共享联盟，但发起人体量过大，对于中小保险公司，这种中心化的联盟并不友好。
而随着区块链和分布式商业的发展，民生保险提出了一个匿名数据交换POC项目来获取医疗数据的方法。据介绍，2018年1月，民生健康和浙江宁波市保协共同进行了一个基于区块链的匿名数据交换POC项目。双方根据分布式商业的理念，通过区块链技术，在保护客户隐私的前提下，使保险公司间进行历史健康数据交换，从而识别出可能存在健康情况欺诈的客户，降低保险公司的逆选择风险。
以下是演讲原文，雷锋网作了不改变原意的编辑：
首先，我会简单介绍一下民生保险的互联网创新工作，毕竟互联网保险还是在前台服务客户的。第二个部分会涉及保险行业的分布式商业创新的思考和我们的实践。
首先我们认为，区块链技术是人类进行数字化迁徙中里由量变到质变程碑式的技术，我们会看到整个数字化迁徙的早期，它会驱动数据和流量变成左右整个市场的核心资源。在互联网发展的早期，你们会发现数据和流量的流动性比较高。所以市场的创新成功机会会更高，而且整个市场发展非常活跃。像早几年的时候，互联网创新是一个非常热的话题。出现的”大众创新、万众创业”，但是今天随着数字化迁徙或者互联网创新的推进，我们的数据和流量越来越集中了。我们想做创新的成功机会，也变得越来越小，而且整个市场的活力慢慢逐步衰减。
更重要的是，我们发现今天单一仅仅依靠传统的技术，是很难跳过这个困境的。所以我们在思考，这会不会是一个生产力水平或者生产关系的内容呢？所以回溯看，在数字化迁徙的早期，到现在其实所有的互联网创新的商业模式，其实还是一个统一的中心化的商业模式。今天区块链技术出现了，我们会想说，是不是分布式的商业逻辑未来支撑创新的可能性更大呢？所以回到保险行业上看，保险行业随着这两年的发展，其实传统保险是一个三叉的生意，精算、概率加金融投资的生意，这是核心。
但是随着业务的推进，特别是监管的要求，保险要求回归到业务场景。对于人身险来说，这个核心的业务场景就是医疗和健康。保险公司怎么参与到医疗健康这个新的游戏里面呢？我们会发现其实这在业界是共识，数据是能够支撑所有保险公司真正参与到医疗健康游戏里面的重要因素。而且只有保险公司参与到医疗健康领域，才能够很好推动整个医疗健康行业的发展。所以怎么获取数据，已经不仅仅是今天的保险公司在思考的问题，很长时间以来，保险公司都在考虑怎么拿到很好的医疗数据，来做创新，支持医疗的发展。很多大的保险公司在做布局，以投资或者收购医疗机构的方式来做。但中小保险公司一般没有能力收购。
互联网来了之后，互联网还有一个获取数据的方法，通过提供一个服务，让用户用我的服务去积累数据，这件事情一个很典型的互联网中心化逻辑，去获取用户数据的方法。用这个方法获取能够支撑保险参与医疗创新的数据，能不能成功呢？
首先我们来看看如果数据要能够支撑保险做创新的话，它的数据到底应该长什么样子。我们觉得能够支撑保险做医疗数据创新的数据有两个特征。第一，广度。如果只有一两家医院的数据肯定不够，我们全国保守估计30%的三甲医院的数据要有。第二，深度。如果只是有简单的收费信息是不够的。你不仅要有收费信息，还要有药品清单，病案信息，这些详细的信息都要有。这两项数据加在一起，约等于全国30%的三甲医院的HIS系统的数据。
很多互联网巨头都在做，阿里也好，平安也好，微医也好，都是专注在这个领域。但是到今天为止，大家获取的数据事实上还是在一些比如说客户的问诊数据、挂号数据、社保数据，还有一些药品购买信息的数据，这部分数据和我们想获取来支撑保险参与医疗创新的数据之间，还是有巨大的差距。
而且整个市场来说，现在都没有一个明确的说法，什么时候、还需要多久，这条路能不能通都是不确定的。
今天，区块链技术出现了。我们就提出一个新的想法：我们可不可以考虑用一个分布式的方式来去聚合数据？我们觉得，一个分布式的聚合数据的方法有三个核心要素：第一，是要具备分布式的数据共享的能力。所谓分布式的数据共享，在座各位这两天已经听了大量的内容了，就是说怎么能够在保护客户隐私、客户的数据所有权的情况下，能够做数据共享、交换，从而去做创新。
在这个基础上，你还要有共识机制。再往上就是基于这些数据，去做创新。其实我们提到的区块链技术创新，并不是狭义的区块链技术，而是更广义的。广义的区块链技术是有能力来支撑分布式的数据聚合的能力的。它能够保证大家能有更平等的数据所有权，创新的机会，包括更平等的价值变现的机会。
基于以上设想，我们在2018年初和宁波市保协一起做的一个概念验证项目——在保险公司内部的分布式匿名数据的共享方案。
其实这已经不是我们第一次在峰会上介绍我们的概念验证项目，去年的峰会上，我们也介绍了一个关于理赔的POC项目。当时很多同业听了之后都觉得不错，去做了实践，但我们民生健康自己并没有去做。原因是什么？我们觉得，区块链的概念验证和其他创新技术的概念验证有很大的差别。其他技术概念验证基本上做完之后就会去做试点，去做推广。
但是区块链的概念验证很重要的一点是，它不仅仅单单是一个技术的问题，它更多的是对商业模式的构建。所以区块链的概念验证在做完之后，它得到的其实并不是一个可以用来做MVP的样板，而是基于关键假设的一个理想的假设业务场景。这个理想的假设业务场景要落地的话，一个非常重要的工作是要和我们业务现状做比对，分析这里头的关键差异。
基于关键点，我们才能总结出我们到底应该如何去做。这样才能把我们引到整个区块链应用创新落地的正确路上。
而这个新POC的假设业务场景是因为去年我们做了税优健康险产品，各家保险公司对这款保险的产品的条款都很类似，相对更容易去做。这个POC，在保证保险公司的客户隐私不被泄露，同时保证曾经有过理赔的记录不被泄露，以及保险公司各自识别既往症的规则不被泄露的情况下，能够实现对客户信息的查询。
我们做保险公司之间的分布式匿名数据交换联盟的概念验证项目，主要有两个目标：一、首先当然是我们非常希望能够去帮助保险公司在保证各自数据的所有权和隐私情况下去实现共享查询。二、上述这个意义其实在保险行业内是“有用，但是是有限的”。我们更大的目标其实是希望能够具备“分布式数据查询”的能力。
我们在做这个分布式匿名数据交换联盟POC项目的时候，最大的一个体会是：这个数据联盟最大的障碍其实并不是技术，而是用中心化的思维来做分布式的数据联盟。
要突破这样的障碍，机制的设计就非常重要。一个合理的、合适的机制设计，能保证你是用分布式的方式去建立的数据，而不是用中心化的方式去做数据联网。
后面再介绍一下我们做的区块链技术的一些创新。其实在去年我们说区块链技术创新的时候，我们会把它跟分布式商业放在一起，因为我们觉得区块链技术的落地离不开分布式商业。但是在今年，我们发现有一些区块链的技术其实在现有的IT体系里头是能够做不少事情的。
可以举两个例子，第一个是我们拿UTXO这个模型去做的一个账户余额的管理改造。像是很多保险公司在做的税延险，这里面就涉及到账户余额的每日变动，通过引入区块链技术的模型，可以让繁琐的对账更简化。
另外就是健康告知，传统的健康告知都是通过线下代理人直接去了解，而在线上，在不侵犯客户隐私情况下了解客户的健康情况其实是很难的。这里面可以通过“零知识证明”来达到不同的告知。
另外，在去年的区块链技术创新过程中，我们也开始尝试用存证技术去做一些事情。但是我们发现，存证技术所谓的不可篡改或者可追溯性，其实是有一些值得商榷的。
我们目前对于存证技术，主要是将它作为我们匿名数据交换的一个基础。如果只是想让存证技术独立存在并发挥效应，作用相对比较有限。
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