从“防坏人”到“迎好人”，融慧金科对风控是这样解读的丨CCF-GAIR 2018

对于2018年第一季度的互联网金融，融慧金科的首席运营官张羽这样向媒体来描述行业中的惊涛骇浪：“现金贷行业在监管政策下变化巨大，并且监管的影响与释放的效应还在持续。大量金融机构平台都在寻求转型，或者出海，行业遭到洗牌。”

消费金融市场迎来后监管时代，对场景流量的争夺也日趋激烈，无论是互金平台们还是传统金融机构都在寻求自己转型升级的道路。其中最考验消费金融公司的，不仅是每笔业务都能把风险管好、把该赚的钱赚到，更为重要的是，能否持续经营优质客户。

毫无疑问，行业二八分流当前，这是大数据金融服务商必须要抓住的机会。张羽表示，“我们看到更多客户对风控的强烈需求，希望将风险防范前置，深刻了解细分人群画像，制定相应额度策略，并且希望有实时高效的贷后监控风控解决方案。”

那么融慧金科是怎么做的呢？

三大维度主攻企业风控

今年年初，融慧金科宣布获得近千万美元A轮融资，投资方为红杉资本中国基金。

作为一家同样是运用移动互联网大数据、人工智能技术和专业化风控经验，为银行、消金、保险、支付、资管等金融机构提供智慧决策和系统解决方案的金融科技公司，融慧金科已经推出了五款标准化风控产品：地址诚信指数、多头借贷指数、风险借贷名单、贷中监控方案、企业风险模型。

据雷锋网AI金融评论了解，得到新一轮融资的融慧金科，其实已经在对小微企业的风控体系上有着相对完整的规划了，三大解决方案分别从不同的数据维度来考量：

• 风险评估模型——通过人工智能机器学习技术，对全量的工商历史数据进行学习，包括企业注册信息、持股情况、工商变更情况、股东持股信息来判断企业吊销的概率，分析企业经营的风险；

• 经营状况监测——企业经营场所内人数的数据同样可以加以利用，通过统计分析LBS客流量的稳定性和历史趋势，有效监控贷款的企业经营状况。据介绍，在模型准确度的实际验证中，经营企业的实际流水进账与客流量的变化高度重合；

• 董监高个人风险评估——利用大数据评估董监高个人信用风险，可以全面并且有效地补充中小微企业风险评估，实现更加及时的早期预警。

另外，融慧金科为商业银行、持牌金融机构提供针对信用和欺诈风险的定制化建模服务和风险解决方案，例如催收模型通过预测逾期用户的还款概率，评估信贷不良资产的价值，将催收资源精准投放到收益最大的用户；以及针对用户还款意愿和能力进行风险评估的信用模型。

在消费信贷领域的风控能力输出上，融慧也在向消费信贷公司提供“获客-产品-系统-风控”的整体解决方案，向贷前、贷中和贷后管理手段演进。雷锋网AI金融评论注意到，其中，多头借贷指数就能让消金机构在成本最小化的前提下，关注本机构的资产组合变化，把存量客户最大限度地进行细分，实施更有效的早期预警和差异化的额度管控，并且进一步通过与全网信贷人群的对标，及时了解自身在行业竞争中的相对位置。

风控需求升级：从“防坏人”到“迎好人”

从整体布局和入局时点来看，成立刚满一年的融慧金科在To B金融科技服务市场尚算新人。

后入局者如何抢占先机？融慧金科CEO王劲认为，2B金融科技服务的1.0主要是标准化产品服务，而随着金融科技新阶段的演进， 2.0需要更为全面和深度、并具有特独差异化的解决方案。人才、数据、技术3者均衡才能产生成熟的金融科技产品，这是尚未得到有效覆盖的市场机遇所在，也是B端金融及后需求所在。

竞争形势严峻，最考验消费金融公司的，不仅是每笔业务都能把风险管好、把该赚的钱赚到，更为重要的是，能否持续经营优质客户。

曾在美国运通任职多年的王劲分享过运通总裁Ash Gupta的风控理念：

“第一，推动有利润的业务增长。第二，防止意外风险。第三，提供卓越的客户体验。”

以往风控更像是对客户下“逐客令”的角色，以更严格的数据要求来筛选客户，然而Ash Gupta却强调风控管理者更需要亲身体验产品的友好度——对B端市场来说，风控不再是“防坏人”的单一需求，对优秀客户的精准营销更为急切，这也正是大数据金融服务商们集体发力的着重点。

而国内的消费信贷市场无论是覆盖面还是使用率都处于较低水平，预计未来五年将保持高速发展态势。消费金融的盈利模式不止利息收入，通过精准的交差营销也能为消费金融公司带来丰富的收入来源。

新监管环境下，消费金融从业机构必须顺应互联网金融监管的“大道”。张羽指出，从业机构不仅需要“KYC”（了解你的客户），还应该通过与金融科技合作，做到更深、更广、更动态地“UYC”（理解你的客户），在提升自身核心竞争力的同时，为优质客户提供更优体验。而科技是消费金融能够走向未来的必要条件，但是一定不是充分条件。对金融机构而言，谁能够快速掌握更多的“有用”信息，谁能在风控决策中有效运用这些信息，谁就掌握了同业竞争的主动权。

究竟金融机构如何在有限的时间内，在有限的客户耐心内，以最快速度识别风险，精算风险，做出“最优化”的风险决策？消费金融乃至更广阔的市场中，客户全生命周期每个业务节点上如何展开竞争较量？融慧金科的首席运营官张羽将会在6月30日的雷锋网第三届全球人工智能与机器人峰会（CCF-GAIR）的金融分会场上分享更多对于金融科技的感想，与一众业界大咖共同探讨金融科技中服务场景和创新发展之路。

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