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| 本文作者： 周蕾 | 2018-07-26 19:35 |
雷锋网AI金融评论注意到，最近一张宜信退休贷的产品截图流传甚广，在网上引起了轩然大波。
图片来源：中国基金报
有不少媒体报道，宜信普惠和中腾信近期都上线了“退休贷”产品，瞄准有退休工资的退休人群。根据融360上的数据显示，这批退休贷产品前后已有近两百人进行了申请。
雷锋网AI金融评论整理了融360平台上给出的产品介绍如下：
宜信普惠的退休贷有多款产品，年龄和费率等存在一些差异，部分产品规定“仅限女性”或是“只接受在京族申请”。
两种产品都要求借款人的退休工资高于2000元，并要求没有90天以上的逾期记录。在产品特点方面，二者均号称“0利率”，并特地说明“当天放款，不上征信，不看负债”。在一次性费用上，大部分都设置为无需额外支付手续费，但宜信普惠的一款产品就要求支付3%的一次性费用。
根据雷锋网AI金融评论的观察，目前除了宜信普惠和中腾信以外，尚无其他机构有类似信贷产品出现。网络搜索结果显示，亚财联疑似上线过退休贷，但相关页面现在已经失效。
中国基金报报道称，宜信普惠方面的客服人员均表示不清楚“退休贷”相关产品情况，只强调如果要申请贷款，需要去门店或者在APP中按要求提交审核资料。而融360的客服则表示对上线的“退休贷”并不了解，相关情况及区别以APP中介绍为准，可以直接通过页面提交申请。
老年金融，下一个风口？
国家统计局数据显示，2017年底，我国60岁及以上老年人口2.41亿人，占总人口17.3%。预计到2050年前后，我国老年人口数将达到4.87亿，占总人口的34.9%。而QuestMobile今天也公布了《中国移动互联网“银发经济”洞察报告》，指出中国目前约有三分之一的人口年龄超过50岁，也就是“银发人群”；在移动网民中银发人群规模已超过5000万。
人口结构老龄化的趋势也意味着移动互联网在老年群体的渗透率将会进一步提升。报告显示，银发人群花在手机上的时间越来越多，依赖也逐渐加深。短视频、网购、K歌等多种功能出现，手机于他们而言，不再只是一个拿来打电话发短信的工具。
图片来源：QuestMobile
从市场潜力而言，老年人群体被金融机构“盯上”，并非毫无理由。
首先，现阶段中国正慢慢步入老龄化社会，老年人口进一步上升，群体本身正在逐渐扩大，这部分市场也尚未被充分开发，某种程度上尚属一片蓝海；其次随着移动互联网在银发群体当中的普及，使用移动支付的老年人数量也在逐年增加，网络理财、信贷的新观念也很有可能随之传播到老年人当中去。
根据网贷之家《2017年网贷投资人大调查》给出的数据，去年70后投资人群数量激增，占比由2016年的21.09%激增至29.3%，取代80后成为第一大投资群体；而50后、60后的投资比例也有所上升。最重要的是，持有网贷资产金额达100万以上的人群中，数量最多的是60后群体。足以证明，银发群体也因为拥有相对稳定的大额资产，引来互金机构的关注。
而不久前，经济参考报也曾发文称，产业刚需明显，养老有望和教育、医疗一道成为拉动内需的“三驾马车”，因此金融创新结合到养老健康产业当中去或许也会是未来几年的跨界合作趋势之一，形成平台经济模式下的老年金融生态体系。
退休贷遭集体唱衰
然而网友们对“退休贷”的出现十分反感，纷纷表示“利息太高，简直是超级高利贷”、“连老人们的自住房和养老金都不放过”。
图片来源：新浪微博
其实和平台上其他信贷产品相比，可以看出，退休贷招徕客户的手段之一是相对较低的费用。但需要注意的是，以宜信退休贷的费率为例，尽管产品标明是0利率，但月费率达到了2.39%，还有另外一次性3%的费用。倘若老人在该平台上以最低额度贷款5万，12个月为期限，则总利息为15840元，月供额为5632元。简单计算后即可发现该信贷产品的名义利率已然超过30%——再看老年群体的养老金情况，北京市今年刚刚将养老金平均水平提至4000元/月。
一位互联网金融风控业内人士告诉雷锋网AI金融评论，从行业排行来看，退休贷的利率确实不算高，也尚未触及到现金贷的36%利率红线，但对老人来说已经是不小的负担；而宜信号称的0利率，也仅仅是换汤不换药的一种做法。
退休贷的另一个卖点就是不入征信，“这是能够吸引到一些下沉客户。”他向雷锋网表示，并不看好此类产品的前景，“客户如果出现逾期，肯定会先考虑偿还银行、蚂蚁花呗等影响信用纪录的产品；首选不入征信的，很多是还款能力差或是知道自己逾期可能性较大的群体。”因此坏账率会是影响金融机构开发此类产品的重要因素之一。
这位业内人士坦言，金融机构如果在设计相关产品的风控模型时，应当将侧重点放在借款人的子女身上，并要求子女进行担保，退休金对还款而言无异于是杯水车薪。他进一步表示，实际情况可能是，看不懂这个产品的老人家不会去借款，而借款的老人家往往背后都会有一个真正有借款需求的年轻人——显而易见，老年群体通常对金融产品难以理解到位，并没有足够的能力判断自己是否需要进行理财或是借贷。
此前也有不少业界观点认为退休贷这类产品较现金贷而言，客户群体较为特殊。尽管这类客户均是有固定资产或者社保在手，但老年人也很可能因为金融知识的欠缺或是主观上的还款意愿低下而拒绝偿还，贷后催收方面仍有不小的风险。
总的来看，对金融机构而言，回款难、盈利难拦住了它们向老年金融进发的道路；而对老年人来说，他们更偏好稳健保守、费用低廉的金融产品。而目前监管上尚无出台多少具体针对老年金融的法规条例，退休贷、养老贷之类的产品，很有可能沦为不法分子骗取老人钱财的一道工具。老年金融的蓝海，仍然需要监管、数据、风控、产品设计等多方因素的到位，方有更多发展可能。
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