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| 本文作者： AI金融评论 | 2018-11-14 21:43 |
“近年来全球经济一直处于低迷之中，不过支付依然是个亮点，在全球支付清算行业发展的过程中，中国一枝独秀，支付清算行业发展呈现出创新加快、竞争加剧的特点，同时移动支付发展迅速，金融科技加速渗透。”
雷锋网AI金融评论11月14日报道，在今日杭州召开的Money20/20中国大会上，中国支付清算协会副秘书长王素珍分享了题为《金融科技与支付清算创新发展》的演讲。主要内容涉及四个方面，分别是支付清算行业发展的现状、金融科技背景下支付清算行业发展的特点、支付清算行业发展的路径及趋势、中国支付清算行业面临的机遇和挑战。
她指出，在这个过程当中，监管更加聚焦于风险控制，规范持续，提高透明度，同时也强调基础设施建设和监管科技的运用。
当前，中国支付清算行业有几个值得关注的现象：一是零售支付创新加快，移动支付引领全球。中国是全球最大的移动支付市场。据统计2017年线下消费支付中，手机支付占比超过了65%。二是多层次支付个人账户体系基本形成，2017年银行二、三类账户公众的认可度不断提升，公开账户的数量超过5亿户，三是行业转型收效显著市场主体不断探寻可持续经营发展模式，四是技术标准建设深入推进。
2017年人民银行、银联和中国支付清算协会，纷纷推出关于支付领域的技术标准和安全的技术规范，奠定了业务的规范基石。在市场主体方面，银行业金融机构一直是主要的力量，银行业金融机构的法人数量和网点数量众多，基本实现了城乡金融服务的全覆盖，而支付机构数量虽然只有238家，但业务规模发展的非常快，同时支付业务模式日渐成熟，渗透到生活的各个方方面面。
值得指出的是，支付服务产品发展也出现了几个趋势：一是支付服务产品无卡化趋势日渐明显，条码支付和NFC等移动支付的迅速普及，推动了传统卡机支付逐渐向无卡支付发展。银行卡支付在一定程度上脱离了卡片，甚至网点和终端的物理限制，更加适应线上线下交易场景。二是客户身份认证方式日益丰富，三是对公支付产品出现了新的突破。
王素珍表示，支付产品创新大多是集中在零售支付领域，但是随着互联网技术和金融科技技术的发展，近年来对公支付产品也出现了突破性的进展，支付机构开发出基于场景的专业支付结算清算产品，为客户拓展支付+运营模式，为中小微企业提供了非常好的金融服务，在支付清算业务量方面，无论是笔数和金额都呈现增长的趋势。还值得注意的是，金额的增长速度呈下降趋势，这说明无现金趋势的交易对于高频小额支付的覆盖面越来越高。
在她看来，在金融科技发展的背景下，支付清算行业正呈现出以下几个特点：
一是支付产业多元化的发展，体现在支付载体的多元化，支付流程的无感化，支付操作的自动化，参与主体范围的扩大化和支付产品和支付方式的多元化。
二是支付场景与金融服务日趋融合，一方面新技术支持支付创新，打破了原有的线上线下金融服务边界，并使之深度融合，推动了商业模式重塑，使线上线下商业模式和支付的服务更加一体化。另一方面，支付加速向其他金融服务领域渗透，基于支付延伸的消费信贷，投资理财，保险等金融服务快速发展，支付与其他金融服务融合的趋势日渐明显。
三是支付业务泛金融化，支付机构借助于网络和移动互联技术的优势，掌握了海量的客户入口，甚至为金融机构提供风控技术支持，提供了金融服务的效率。
四是支付行业的资源整合优化，近年来资源行业的整合优势十分明显，由于互联网支付业务的模式日渐成熟，市场机构开始筹划上市形成了新的结构，进一步实现资源的整合与优化。
五是支付产业链效率大力提升，市场主体纷纷利用互联网，物联网，云计算，大数据等技术，较好解决了支付领域的痛点和难点，有效提升了支付的效率。
六是支付产业延伸增值服务升级。支付独有的闭环特性使得通过利用大数据技术提炼用户画像和精准营销这一方式广泛应用于金融和非金融领域，通过支付入口实现理财，征信，保险等众多增值服务，已经成为行业发展新的增长点。
本质上支付是价值的转移过程，涉及到价值载体，价值转移的方式和价值转移过程中的鉴权方式。从这三个层面发展形态来看，科技金融进步带动了支付行业的全方面的变革。可以说支付方式每一次发展都离不开科技的进步，在这样的背景下支付行业发展呈现出如下的趋势：
一是支付服务的场景化，也就是移动支付，移动支付发展非常迅速，以支付宝，微信支付等为代表的中国支付平台，正在推动中国移动支付产业模式，标准规划，系统平台应用场景逐渐地走向海外，未来移动支付将进一步扩大普惠金融的服务范围。
二是支付服务的云端化。分布式云计算架构能够帮助支付系统实现资源弹性扩笼，大大缩短应用部署时间，实现故障自动检测，业务升级不中断。、
三是支付业务的海量化，无论在消费，营销环节，还是在风险环节和征信环节，大数据都起到了非常好的积极的促进作用。
四是支付过程的智能化，生物识别，机器学习有助于促进支付业务创新，提升用户体验，提高应用效率，强化风险控制。未来以人工智能为支撑的科技，参与支付体系的要素整合，将会促进支付机构更加公平有效的扩大服务范围。
五是支付系统架构的去中心化、弱中心化，区块链有助于降低支付成本，提高支付效率，防范信用风险和系统性风险，提高支付清算系统的利用率。
六是支付创新的感知化。
总的来看，我国支付清算行业面对的是机遇与挑战并存的局面。
机遇主要表现在，一是支付与场景的融合，扩大了支付服务的范畴。二是支付业务多维度的延展，可以为市场提供多元化的解决方案。三是支付向移动端的迁移，进一步的拓展了市场的空间。四是支付企业出海开拓海外市场。
挑战也有四点，一是市场参与主体面临文化倡议与碰撞，二是科技风险给支付清算市场发展带来隐患，三科技创新给现有的监管体系带来新的挑战，四是法律法规不健全，难以应对创新科技的瞬息万变。
而针对以上挑战和机遇，她梳理了五条建议：
一是鼓励支付市场主体在风险可控立法合规的前提下，发挥新技术，推动支付创新的作用。
二是整合科技资源，实现科技资源的优化配置，避免重复投资，造成资源的浪费。
三是支付产业各方应该切实维护消费者的合法权益，一定要平衡好支付的创新和效率的关系。
四是避免监管滞后或者是监管空白，发展监管科技和合规科技，借鉴三合监管的经验，使监管者在创新推出之前，尽早地了解去风险点从容的应对。
五是要充分发挥行业自律的作用，营造良好的创新氛围，构建和谐的创新环境。
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