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| 本文作者： 陈伊莉 | 2017-03-10 17:07 |
雷锋网消息，3月8日，在第二届中国保险业创新国际峰会上，众安科技CEO陈玮在演讲中表示，区块链最大影响力在于其价值交换和多方共识机制。陈玮先生曾在复旦大学攻读计算机和工商管理专业，分别获得了学士和硕士学位。陈玮先生拥有15年保险行业信息化建设和管理经验，在加入众安科技公司之前担任众安保险应用研发部负责人，并先后在东吴人寿、安邦保险等公司的技术管理岗位任职。
以下是雷锋网整理的演讲全文：
区块链在过去三年被广泛地提及，大家对区块链的定义一直非常复杂。在我看来，区块链是一种信息技术，这种信息技术有三个特点：
一是去中心化，技术分散在各个节点里面，而不是中心化的地方；
二是不可逆，它是一种机制，不是人为而是基于基础架构来控制这种不可逆性；
三是时间邮戳，存储在区块链的每个数据都可看成一个时间邮戳，区块链成员存储的数据、交易记录等，都是透明的——有限透明。正是区块链技术的体系特征使区块链网络具备价值交换和多方共识的机制，我认为这才是区块链真正的影响力。
比如基于区块链的电子合同签约。
部分用户对电子合同的使用场景可能相对陌生。在过去，用户购买理财产品后只要点击确认即可，合同由平台方保存，缺乏第三方存证，存在较大的风险。在电子签约过程中，这四个问题变得极为棘手：如何确保签约合同和变更历史的不变性？如何控制签约数据的合理性获取，以及数据流向与使用？如何确保客户投保过程中意愿、身份认证和核保数据完整保留并无法篡改？如何消除客户对保险合同留存和完整解释的弱信任？
但在区块链不一样，用户对区块链数据的查询、存储、获取以及写入，每一个过程都是一个轨迹，且不可消除。以投保为例，客户一旦投保，会生成一个保险合同，这份保险合同存储在基于区块链的技术架构里，并不会被改变；而合约的自动履行，则通过智能合约来完成。而为了保障隐私性，合同内容是受限访问的，个人合同其实只有当事人能看到，而密钥在在当事人手里；但合同的调阅、查询、修改等都会在链条里面发生并记录。电子签约利用区块链能让整个过程变得更加被信任。这里提到一个概念：多层智能合约。未来在一个开源结构里，保险公司的责任履行会由多个不同方参与，每个不同方会在智能合约的一层里，完成专属于它的工作，这就是多层的智能合约。
比如基于区块链的数据共享风控。
如果和电商等互联网企业合作过就会知道，其对所拥有的数据非常敏感。数据共享中，信任是一大问题：数据放在可以被合作方看到的数据库里，如何保证这些数据不会在合同以外范畴被使用？而随着合约主体的增加，数据的一致性也面临巨大挑战。这些问题造成很多企业在数据共享很难取得有长效的合作。
区块链到底能带来什么？一个区块链网络是由链条里面的主体公司共同去设立，在链条里面的智能合约和数据权限的分配，是由各方都知晓的网络机制——它是无中心化的、值得信赖的、基于一定隐私的。在合作中，有的公司贡献的数据多，有的公司贡献数据少；有的公司贡献数据更有价值，有的公司贡献数据更简单……这如何平衡各方投入产出比？区块链有个概念叫收益清结算，它其实是一种机制，平衡数据的贡献者、提供者和使用者在合作关系所占据的利益地位，这样就能在保证在数据隐私的情况下，合作方能够在数据盒子中根据贡献取得相应的收益。如果有100个合作参与方，是否意味着区块链上的数据对所有人都开放？当然不是。区块链的执行规则会对成员进行部分公开和区分。
比如基于区块链的通用消费积分。
积分在保险行业运用得不是很多，但在航空和零售业却是很广泛。国内积分使用的一大问题是，积分发行不是在一个公认的组织里完成，用户对积分的价值转化是无法控制的。但在积分链里，从积分的发行、管理、使用、结算……整个流程都有迹可循。这个案例里有几点很重要：积分发行是透明且不可篡改；积分钱包是隐私的，消费记录只有自己能看到且它也是不能篡改；积分兑换的过程的隐私信息具有一定程度的开放，可让交换顺利完成。
积分链在保险行业里有什么用途？积分其实能够增加客户黏性，这种场景非常适用于意外险、航旅类保险等高频产品中；积分是连接客户和金融服务的一个消费媒介，可以将更多潜在消费者通过消费商户转化为保险公司。
（此外，雷锋网日前也曾报道，中国银联子公司银联数据已经研发上线了一款信用卡共享积分系统，将区块链技术应用于银行间积分管理，能够轻松实现积分跨行兑换。）
从以上的案例，听起来区块链属于未来，属于技术人员需要考虑的事情。事实上在金融领域的每一个产业链上，大家都在关注区块链——它不仅仅是一种技术。区块链技术对商业模式、应用模式都具有庞大创新的潜力。区块链也不是孤立的，其不仅能够促进数据的聚合，同时能和人工智能进行协同。
在大数据的合作上，因为很多公司今天还没有使用区块链，所以对数据获取和共享都有防御。区块链解决了数据共享最基础的信任问题——数据可以安全地被共享，但不会被滥用。从这个角度上，区块链降低了数据的原子性，让数据变得更小更原子，应用密度变得更高。数据提供方可以提供更原始的数据，然后使用方可以通过智能合约上的模型计算想要的结果，比如信用保证保险的信用模型的构建，在健康险里可以看到体检报告、诊疗记录、运动记录等数据……这种场景在保险行业的大数据采集能力加强的情况下会越来越普遍。
区块链能够增强数据的聚合，而人工智能的深度学习需要基于庞大的大数据分析。从很多应用案例中，我们看到区块链和人工智能是有关系的，比如智能客服、保险产品的智能推荐，现在众安科技在做基于机器学习的智能核保引擎。这些案例大量运用到数据，但仅一家公司的数据是无法完成的，我们需要有产业链的各个公司共同完成。
区块链只是属于未来吗？任何企业都有学习周期，企业现在投入有限的成本了解区块链并做有限的创新，显然是有必要的。
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