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| 本文作者： 陈伊莉 | 2017-03-29 16:52 |
雷锋网报道，3月26日由个推主办的2017“移动互联&数据创新”大会于深圳举行。交通银行信用卡中心总经理王卫东先生发表了《传统信用卡的互联网转型》演讲。他主要从平台转型的现状、基础、样本、展望四个方面作了详细的解读。他认为传统信用卡在互联网转型之路走得也是颇为稳健，并不畏惧第三方支付的冲击，并指出银行信用卡在客群数量和质量、专业人才和渠道基础、品牌影响力、风控能力、盈利模式五方面有着坚实的基础。
以下是演讲实录，雷锋网作了不改变原意的编辑。
感谢个推邀请我来做关于信用卡金融发展情况演讲，当我接到这个主题之后，第一个反应出来的词就是传统，因为大家讲到互联网金融，讲到第三方支付，讲到大数据等时候，好像传统银行都掺不上边，但其实信用卡是互联网金融大数据应用最广的一个领域。今天借这个机会，给大家介绍一下，我们传统信用卡是怎么样做互联网转型的。
讲到信用卡行业，大家可能会觉得，这几年微信支付、支付宝发展特别快，信用卡行业是不是不行了？我以一组数据告诉大家，去年我们信用卡发卡量同比增长11.9%，复合增长是18.2%；交易金额增长率是16.8%，这五年的复和增长率是16.3%；授信总额去年增长30%左右，这五年复合增长率为27.2%。从这组数据可以看出，去年银行的信用卡增长速度，丝毫不比前面5年发展得慢。今年年初，我也走访了几个银行信用卡中心的老总，他们告诉我，今年各家银行信用卡给自己下达的任务指标远远超过去年。
信用卡增长原因主要有两个，一方面得益于互联网孕育出了越来越多的社会支付需求，可能在座很多人都已经很久没有用信用卡了，一直在用支付宝、微信，但是支付宝最后绑定的还是信用卡的帐户；另一方面是互联网以及大数据推动着信用业务的发展。我举一个例子，招商银行互联网化发展速度非常快，去年招商银行的APP累计绑定客户量突破3100万，我们交通银行已达1700万。
这些银行也开始聚合各类服务，丰富生态圈。不仅局限于服务自己的信用卡客户，也向全客群开放；在整合平台自身功能如获客、支付、营销、客户服务基础上，还提供多类服务：用卡服务；金融服务，包括支付、分期、消费信贷等金融产品；增值服务如餐饮美食、商城、充值缴费、酒店、旅行等。
讲到支付，其实支付是银行信用卡最本质的功能。信用卡开始搭载各类支付产品，NFC类支付产品基本全部上线，满足客户的小额、便捷支付需求，例如银联云闪付，苹果Pay，三星pay、华为Pay等，但是我发现这一块Pay得并不好。在北美，苹果Pay市场占有率是10%，这是相当高的数据，而在国内是个位数。现在各种金融机构，包括各种手机厂家，大家都在摸索、尝试pay，我们一些银行开始做二维码支付，并且力度非常大。去年年末，商户有158万的支付，这一方面是各自银行的支付。另外一个是关于商业银行推行二维码标准，我们预计今年会是快速发展的一年。（雷锋网注：2016年12月银联发布“二维码支付标准”，标志着银联与各家银行正式进军拓展二维码支付领域。）
刚才介绍了银行信用卡在互联网金融，在第三方支付的一些做法。这几年商业银行互联网发展非常快速其实是有一定的基础，首先我们有客户数量和质量的保障，客户量都是千万、上亿级别的，可以迅速形成互联网平台客户端规模。此外，我们商业银行讲我们的客户，我们通常用“客户”不是“用户”这个词，为什么呢？客户每消费一笔，必须在我的银行上进行体现，每个月需要还款的时候，我帐单推给你。需要还款的时候，我提醒你一下。所以你可以看到，我们跟客户接触的紧密程度是非常高的，并且我们交通银行信用卡成立了十二年，客户的经营时间非常长，这是我们的一个特点。
第二个是我们银行有专业人才和渠道基础。讲到渠道，我们刚才讲到去年APP在10个月时间获得了1700万客户。我们在全国100多个城市有将近1万个直销人员，直销人员和全国3、4千个网点是推广APP和互联网平台的重要力量，因此推广的速度和力量是惊人的。
第三个是银行品牌以及信用基础影响，除了母行的品牌优势和信用背书，目前自身的品牌优势也是得到非常多的人认可。
第四个是银行风控能力和数据基础非常强大。我印象非常深，2012年的时候，我在清华参加一个高级培训，那时候P2P刚刚出现，有一个教授说P2P会给银行带来很大的麻烦，非常看好P2P。结果大家也看到P2P现在的态势。之前有一个人去创业了，然后说我的APP昨天刚上线，第二天就有几万个用户进来了，他非常激动，觉得这个前景非常广阔。现在有很多报道中已经提到，中国巨量市场当中有一个黑产业链，他们会通过各种手段榨干平台资金，被称作p2p羊毛党。我们银行都在设计各种各样的大数据、用户分析，但是即便我们模型再精确，再精准，总是有人找到你的漏洞。所以在地下的风险控制较量上一刻都不能停。一个刚刚成立的互联网金融公司在风险控制上能有多大的能力？我们干了12年信用卡，越干到后来觉得心里压力大，越觉得心里不踏实，越觉得要用各种各样的技术来防范风险。我认为最近P2P遇到的一些问题都是大家对金融风险的意识不到位。所以去年中央工作会议上发出明确信号，今年防范八大领域的金融风险是中央的一项重要工作。金融这一块与就业、突发事件产生的风险，对我们国家的冲击，政权执政等方面的冲击都是意想不到的。
第五，我们有比较强的盈利模式。银行信用卡以后期经营和获取利润为目标，我们没有资本驱动和市值增长压力。我们信用卡是银行底下的事业部，我们并不看重平台本身的流量和自身盈利性，不需要通过大额的补贴、竞价排名，押金挪用等方式来经营，可以持续稳健服务客户。因为我们只要有一定的客户数量，我就有足够的方式来盈利。我们光信用卡中心的每年利润都是百亿级的。所以刚才有朋友问我们是不是要搞美团、淘宝，我们不用。我们只选最优秀的合作伙伴，我们给客户提供最优秀的服务就可以了。
关于互联网平台，我们近期有一个样本——交行信用卡的“秒级”服务。以前我们办卡都是要申请很长时间。但是近期我们推出了秒级服务，基本上在现场办卡终端上输出信息服务，马上会得到短信通知，告诉你办的信用卡已经批了，金额是多少。然后在办理柜台上就可以推送给你一张卡。这张卡可以绑定支付宝、微信，并且立即可以使用。
那么使用的情况会怎么样呢？我们是今年1月份上线的，最快2秒钟你的手机就会获得审批信息，平均49秒完成审批。当日开通率达到52%，当日首刷率有41%，这也让我们非常惊喜。现在我们1/3至1/4的直销人员都是通过这种方式来的，每个月可能有20、30万客户是通过了这种方式。
当然可能也有人认为还是慢了，某些平台上可以实现立即获得帐户。但这里面有非常重要的一点——监管的要求。银行所有的开户，现在政府都要求有三亲：亲管、亲核、亲签。有人说是监管部门很苛刻的，现在的人脸技术已经很先进了，但是仍存在一定的担忧。从银行来说，我们更希望了解你的客户。不仅仅是中国的银行，全球所有的金融机构对监管方面的要求都非常高。比如说美国动不动就对某个银行进行制裁，他通常说你协助你的客户洗钱，你不了解你的客户。所以这主要是银行合规方面的要求，当然可能随着技术的提升会慢慢放开，但是现在来看，我们认为还是需要的。
下一步在银行信用卡的转型上面，我们也在做积极的尝试。例如我们更多地引进一些O2O的场景，线上线下紧密结合，持续完善平台服务；再比如说我们平台也要突破一些引爆点。平台经济理论很重要的一点就是要形成一个引爆点，形成一个跨边的网络效应。平台开始建立的时候，补贴B端也好，补贴C端也好，总之有一端必须得起来，当有一端起来之后，才能形成跨边的网络用户。而对银行来说，我们的C端用户是现成的，预计今年年底能到4千万客户。C端用户在我们的APP上形成足够量的时候，我们另外一端就会逐渐增长，这也是我们今年逐渐要做的工作。此外，我们也在广泛应用金融科技，包括大数据、人工智能等。
最后，我希望大家在互联网下半场当中，能够秉持开放、共赢的心态，建设更繁荣的平台生态圈，谢谢大家！
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