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| 本文作者： 温晓桦 | 2016-08-08 01:39 |
前不久法国第四大银行BPCE将德国传统银行业颠覆者Fidor成功收入麾下。而本季度早些时候，世界还有两笔类似的交易——蚂蚁金服正考虑收购德国银行软件公司Wirecard 25%的股份，与此同时德国Fintech孵化器FinLeap推出了新型solarisBank公司。
上述消息之间有什么共同之处？《福布斯》杂志报道称，别的不说，三家主要公司都在开发BaaS平台—— 银行即服务（Bank-as-a-service），给其他参与者的租赁银行基础设施（包括许可证、支付处理、银行卡发放以及合规性），让他们不用开发或者购买。这是非常新潮的现象，而随着Fintech创业公司的兴趣，这种现象也越来越普遍。
对创业公司来说，在创业初期就要有自己的银行许可证（而这还不是他们关注的重点）成本过高，同时，他们需要新的许可证和基础设施来向海外扩展。与合作银行进行谈判与整合需要花太多的时间、精力和资金。至于说，传统银行有自己的核心业务和kpi，然而他们并没有一个清晰的策略和技巧来迅速和低成本地与Fintech创业公司对接。值得一提的是，不仅是Fintech创业公司为新兴行业创造了需求：电信和电子商务巨头也对这样的中间件平台感兴趣。
让我们看看另一个有趣的事实：4月末，亚马逊发布的财报显示，云服务AWS实现创纪录营收，利润占据亚马逊总利润的67%。为什么该事件能够引起银行和金融科技公司的兴趣呢？亚马逊CEO贝索斯曾投资数百万美元来构筑出色的基础设施，以支持和扩展亚马逊的业务。与此同时，市场上出现了包括新型电子商务公司等许多的新服务商，与其和他们竞争，看着他们在搭建他们自己的基础设施，指望他们最终耗尽时间然后失败——那还不如谋求合作——他决定向这些新服务商出租自己的基础设施服务。
与银行相类似，贝索斯并没有将其他的在线服务当成竞争对手或敌人，而是决定成为他们最好的合作伙伴，并从中赚取利润。事实就是：如果创业公司要搭建自己的基础设施就必须付出成本代价。如果是将其租赁出去，你需要投入资源，但会获得新的收入来源。目前，AWS表示要从云存储转型为“互联网的操作系统”。
通过连接BaaS平台，银行可以将它们的基础设施租赁给Fintech创业公司。对创业公司来说，这将大大降低它们的成本，加速并简化公司的运营和规模拓展进程。而于银行而言，这则为他们创造了新的利润增长点，并扩张了其产品线。目前来说，像PayPal、Stripe这样的巨头已经着手通过第三方开发商的途径来拓展他们的产品供给，第三方开发商们则提供开放的API来处理他们的服务并它们集成到外部应用程序。
原文作者过去主要在欧美投资金融科技，他表示，在过去的一年拜访了亚洲大多数的银行和Fintech创业公司，发现没有哪家银行能够成功地创建其开放API，或者对新服务有一个明确的议程。所以，这导致了许多创业公司要花费一年时间以及它们80%以上的资源来为正式开张做准备。然而举个反例，他们的美国竞争者在为公司成立做准备时，可以在合众银行的BaaS平台上花80%的资源用于产品开发，获取客户和进行服务。
另一种观点是，BaaS平台应该真正独立和覆盖整个亚太地区。数字世界的本质是你必须不断地扩展到新的市场；如果你想在一个国家扎根，你还需要开展传统的线下业务。创业公司必须寻求新的银行并通过与它的融入来进入到每个新的市场。然而，他们并不希望要看合作银行的“情绪”做事，并且能够从一开始就融入每一个国家市场中。反之，一旦与平台合并，他们就可以更快、更低价地开始上线自家的服务，同时无障碍地扩张到的新市场。
这对无银行账户市场来说显得尤为重要——缅甸、老挝、柬埔寨、越南等。从Fintech创业公司对市场的可访问性来看，这样的平台可缩小他们与发达国家的隔阂和差距。否则，当公司不断地向海外扩张时，这些国家和人民就更加会被孤立在最新的金融科技之外。
最后，我们应当问银行，尤其是亚洲的银行，他们是希望借助监管机构支持——继续以隔绝新竞争者加入的方式来保护自己的本土市场？还是愿意像亚马逊那样，通过租赁业务收获67%的利润？
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