百融金服或许能让每家金融机构都变成Capital One

百融金服的CEO张韶峰很推崇美国的知名银行Capital One，他多次在文章和行业会议上提及过这家公司。

Capital One目前是美国第八大银行控股公司，有信用卡、房屋贷款、汽车贷款、银行等金融产品。它在90年代脱胎自金融公司Signet Financial（已被收购）的信用卡部门，最初业务单一，绝大部分都是消费者借款（特别是信用卡），因此也被称为“单线（monoline）”公司。这类公司风险很大，年景好的时候利润丰厚，不好的时候很可能倒闭，最终结果往往是破产或被收购。但Capital One逃脱了这两种极端命运。

另一方面，作为一家第三方大数据信息服务提供商，百融金服主要为金融机构（包括银行、消费金融公司和网贷公司等）及保险、证券、理财等领域，提供基于大数据的营销、风控服务和资产管理服务，范围覆盖了产品全周期，包括贷前贷中和贷后。

百融金服不是一家金融机构，但这不妨碍从技术服务上，它和Capital One有不少共通之处，或者说它能让其它金融机构变成Capital One。

不同性质公司的同一路径

Capital One初期的成功可以归功于“大数据”，虽然当时这个词还没诞生。在90年代，美国的信用卡体系已经比较完善，覆盖了多数消费者。作为一家小银行，Capital One脱颖而出的方式是针对中产阶级，抢其它银行的用户，用更低的利率帮他们偿还他行债务。这就必须在降低获客门槛的同时，控制风险，用额外数据对用户做进一步区分。它的方式就是用收集到的数据构建用户特征画像，从而为用户提供个性化的信贷方案。

最开始是中产阶级，后来Capital One开始为工人和低收入的次贷群体推出产品。这部分更是传统银行没照顾到，且需要数据来支撑其信用的人群，也算是符合现在所说的普惠金融。1999年，Capital One还开始使用同样的技术，把业务延伸到贷款，保险和电话服务上。

Capital One对技术和数据的掌握，是其胜出的关键，而现在这种途径特别适合国内，这也是涌现出一批大数据风控公司的原因。国内的数据丰富程度不亚于美国，同时对大数据风控的需求却更为强烈，因为信用评级的普及情况仍不如Capital One时代的美国，多数消费者也没有享受过消费金融服务。

百融金服就能在央行数据之外，为金融机构提供多维度用户数据补足，这对征信缺失的个人的小微企业比较适用。通过数据挖掘和风险建模，可以参与到银行风险等级判定中，对银行风控体系做补充。

张韶峰告诉雷锋网，百融金服的优势也包括这些。在数据规模上，已经积累了线上线下消费、阅读、社交、资产、交易等多维度用户数据；在分析建模中，也有强大的大数据处理和分析能力，延续了在个性化推荐引擎技术上的经验。

作为较早关注金融数据服务的公司之一，它也有一定的业务经验，将大数据用在了精准营销、欺诈风险控制、信用风险管理、贷后风险管理等金融流程中。

目前百融金服已经与中国银行、招商银行、光大银行、中银消费金融、马上消费金融、宜信、人人贷等600多家金融机构和公司有合作。

将风控做到营销上

不过只是做风控还不够。Capital One比传统银行更进一步的地方在于，在精准营销时就会用到风控模型，这样不同风险的人看到的产品利率、额度、期限都不同。其中的逻辑是，潜在的不良用户不应该看到金融机构的广告，毕竟同样要花广告费。

这一点百融金服也有做。张韶峰告诉雷锋网，公司风控区别于其它公司的地方在于，“除了有用于反欺诈的黑名单和灰名单，同时还有用于精准营销的白名单，也就是说，风控不仅可以帮助企业‘抓坏人’，还可以帮助他们‘找好人’。”对群体进行划分及选取，可以选择相应的方式进行营销。

张韶峰认为，金融领域最主要的两大风险是欺诈风险和信用风险。欺诈风险主要防范恶意欺骗的人群，信用风险则是防范还款能力不高带来的风险。减少欺诈风险是风控的第一步，但纯粹的欺诈风险损失其实只占到整体风险损失的一小部分，通过加强金融机构内部流程机制的合理性，并防范机构内部人员的道德风险，欺诈风险是可以较好控制住的。

“反而由于信息不对称，再加上现在处于经济下行期，借款人的还款能力很难把握，让真正体现风控水平并提升金融机构核心竞争力的，还是信用风险防范。而好的风控，除了排除高风险的人，更重要的是定位信誉良好的用户，让他们给金融机构带来利息收入。”

大数据风控能提供定位目标用户的方法。利用数据处理技术，对贷款对象的信用评定，进行更加精细的分层式划分，提供符合各类群体需求和风险特征的信贷产品。

Capital One的创始人Nigel Morris曾说过，“我们是一家以信息作为基础战略的公司，只不过……第一个成功的产品碰巧出现在银行业”。可见数据的重要性。

曾做过电商数据服务，后来延伸到媒体社区和航空公司等领域的张韶峰，现在“碰巧”到金融领域，不知道可不可以帮金融机构复制Capital One的成功。    

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