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经济增速换挡、利率市场化、监管趋严的整体环境下，金融行业的冬天依然没有过去。
而银行业，作为基础金融的重要组成部分，也正经历着自身的行业阵痛。
近年来，在互联网巨头的跨界冲击中经历了数字经济的洗礼。
此后，“数字化”开始成为银行业发展的新命题。
在过去的五年里，从网点经济到APP经济再到API经济，数字技术正在重构银行业的生态格局。
工商银行作为中国资产规模最大的银行之一，工商银行在数字化转型方面进行了大规模的投入。
（一）举全行之力打造第五代新系统
金融科技始终被视为工商银行的核心竞争力和改革驱动力。
过去几年里，工商银行一直坚持以技术变革引领银行再造，先后自主研发了以SAFE、CB2000、NOVA、NOVA+为代表的四代核心系统，实现了数据大集中、“两地三中心”等重大创新突破，奠定了在国内同业中的科技领先优势。
截至2020年年底，作为工商银行金融科技应用的集大成者，第五代新系统——智慧银行ECOS工程顺利推进并取得实质性成果，基本实现了客户服务“智慧”普惠、金融生态“开放”互联、业务运营“共享”联动、创新研发“高效”灵活、业务科技“融合”共建的目标。
工商银行打造了“核心业务系统＋开放式生态系统”的新型IT架构，建成了银行业技术能力最强、规模最大的金融级云平台，并打造了体系完备、服务能力领先的分布式技术体系，分别于2019年、2020年荣获人民银行“银行科技发展奖”一等奖，率先完成核心系统中最关键和数据量最大的借记卡账户下移主机，实现大型银行IT架构的历史性突破。
同时，工商银行还积极布局云计算、分布式、大数据、人工智能、区块链、物联网等金融科技领域，打造了一系列领先的新型数字基础设施。
例如，工商银行的大数据平台率先实现国家大数据标准推进委员会制定的“六大融合”标准，全面建成自主可控、同业领先的企业级人工智能技术体系。
工商银行的区块链平台在金融同业中率先获得国家密码管理局颁发的安全评测证书，且首家完成国家网信办备案；同业率先完成5G消息平台建设、5G消息业务试点。
在技术创新性上，工商银行在银行业多项“卡脖子”技术攻关工程中取得关键突破，2020年，工商银行专利的新增及累计授权数量保持同业“双领先”。
在产品供给量上，通过积木拼接式创新，去年发布可复用、可拼接的服务2万多个，灵活创新1000多款产品，有效响应了市场需求。
（二）数字基因全方位贯穿多领域业务
目前，工商银行依托第五代新系统——智慧银行ECOS，全面打造赋能零售、对公、政务、乡村、同业等领域协同发展的数字新业态，实现全行经营动能转换、质量升级和效率变革。
工商银行聚焦客户需求，不断强化数字化、智能化内外部应用创新，打造无处不在、触手可及的“智服务”。
针对To C零售业务，工商银行推出个人手机银行 6.0，加快推进手机银行与线下网点两大金融服务主渠道的“融合式打通”，在手机银行和微信小程序创新推出互动式线上“云网点”、客户经理“云工作室”，提供“屏对屏”非接触金融服务。依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台，提供 7×24 小时线上线下一体化金融服务。
同时，在To B企业业务方面，工商银行紧跟行业龙头企业转型发展的步伐，将金融服务触角向更广泛的群体延伸。为数字化转型龙头企业集中输出账户、存款、支付、融资等金融产品，赋能关联企业各类线上应用场景。
面向大型工业互联网平台，统一输出对公线上支付、一体化收单、安心账户对账、供应链融资等服务。
依托大数据、人工智能、物联网等新技术，建成5大类、109项开放普惠服务，与“走出去”重点企业客户合作对接，促进服务普惠与生态繁荣，创新推出“云闪贷”、“电 e 贷”、“跨境贷” 等，深化产品创新与场景拓展，助力传统企业数字化转型。
在To G政务方面，工商银行积极促进开放共享释放数据效能，构建数字政务新生态。
面向财政、社保、教育、医疗等传统业务领域，工商银行依托大数据等新技术，打造了工银e政务、工银e社保、教培资金监管平台、智慧医疗开放平台等综合服务平台，其中工银e政务服务政府客户超过3万户，工银e社保覆盖全国主要地区，交易金额近2000亿元。
在办理金融业务相对困难的乡村地方，工商银行瞄准农村集体产权制度改革契机，工商银行依托金融生态云平台，致力于构建数字乡村综合服务，率先推出数字乡村综合服务平台，打造乡村金融新模式。
通过“一窗受理”的服务方式，满足各级农业农村管理部门及广大农村集体经济组织的资产、资源、资金信息化管理需求，目前已经与470家区县级农业农村局达成签约合作，覆盖31个省、141个地市。
（三）多层面构建数字化，将数字化进行到底
找准数字化的方向，将大框架搭建起来，工商银行下一步就是落实数字化具体建设，将数字化进行到底。
在人机交互层，早在2018年，工商银行便与眼神科技开启了指纹识别身份认证合作，眼神科技已为工商银行海内外分行提供超过了7万套指纹设备。
2019年，眼神科技中标工商银行总行人脸识别算法提升项目，支撑其实现对客业务场景和对内管理场景的创新应用。
同年，眼神科技作为工商银行虹膜识别、指静脉识别领域唯一的合作伙伴，展开虹膜和指静脉识别算法提升创新合作。
至此，眼神科技为工商银行提供全行级的指纹、人脸、虹膜、指静脉四项核心生物识别技术，将多模态融合创新技术赋能身份认证、智慧网点、智慧园区建设，共同推动数字化银行时代安全认证与体验提升的新篇章。
另外，工商银行还和云从科技合作了人脸识别项目。此次合作为工商银行全行超过16000网点提供服务，实现AI金融领域规模化示范应用。
工商银行还加快发展5G智慧银行的建设。
2019年，工商银行同业首家全功能5G智慧网点在苏州亮相发布。
在苏州工业园区的工商银行5G智慧网点中，两位银行服务机器人“苏小智”和“苏小慧”在其中提供迎宾引导、业务处理、二次营销等智能化金融服务。
此外，工商银行还开发了智能客服，推出“工小智”，在微信、短信、手机银行、网上银行等多个渠道为客户提供服务；推动了远程银行中心系统升级和业务创新，完善客服、风控、外呼的智能服务应用。
半年内，智能电话语音及智能文字服务业务量2.5亿笔、日均业务量140万笔。
在信贷数字化层，工商银行由过往的“人控”、“机控”向“智控”转变，自主研发了“融安e信”。
在工商银行内部，已运用“融安e信”完成全行人员风险排查88.27万人次，预警28766人次；在人员准入环节预警54人次，拒绝录用10人。
某大型国有商业银行自2018年与工商银行签约以来，在员工行为管理工作中，员工风险命中1904人次，涉及风险信息2552条，命中率6.9%。
同时，工商银行还和多家金融科技公司展开相关合作。
例如，工商银行&同盾科技打磨智能风控产品，同盾科技在等方面助力工商银行完善大数据风控体系。
工商银行&声扬科技展开合作，在同业首创声纹风控新模式。
工商银行通过攻克电话信道声纹识别难题，首创性地将声纹识别技术应用于信用卡反欺诈，为同业开创风险管控新模式。工行通过电话银行，在线上办理信用卡申请、启卡、尽调环节，利用声纹识别快速无感地为客户经理提供身份识别和欺诈风险判断依据，全面提升智慧风控水平和客户服务体验。
第一批信用卡声纹反欺诈场景于2020年6月在北京、湖北、四川、陕西4家分行上线，投产上线仅一周，累计交易逾万笔，成功防堵欺诈数十笔，挽回经济损失数十万元。
在数字化基础建设方面，工商银行持续迭代数字基建。
2018年，工商银行&第四范式合作搭建人工智能平台，设计了欺诈模型，整体上比传统的规则模型精准率高得多，提高了60%—70%。
2018年，工商银行推出自主研发的金融区块链技术平台——工银玺链。
工商银行基于区块链技术打造了“中欧e单通”跨境区块链平台，联合港运公司、银行、监管机构、海关等多部门打造跨境贸易金融服务生态圈，实现单据流、信息流、资金流的流转和可追溯，该项目入选了中组部改革攻坚克难优秀案例。
2020年，中国工商银行采用蚂蚁自研数据库OceanBase，其对公理财系统已完成从大型主机到OceanBase分布式架构的改造。
OceanBase为工商银行搭建了横跨两地三中心的分布式集群，以五副本+主备模式提升高可用水平，为业务提供非常强的业务连续性保障，并且在保证系统性能和稳定性的前提下有效降低成本。
（四）开辟另一条赛道，对外赋能
其实，工商银行早在2019年就成立了金融科技子公司——工银科技，帮助自己积极投身数字化浪潮。
同时，工商银行积极发挥工银科技的价值输出优势，面向各级政府、各类企事业单位以及金融同业提供基于金融科技的数字化转型方案，助力合作伙伴加速数字化转型进程。
工银科技成立两年多以来，积极助力政府+企业的数字化转型，并积极践行“优政、兴企、惠民”为服务理念。
优政，服务智慧雄安建设，工银科技深度融入雄安新区“千年秀林”“万亩苗圃”的生态建设和拆迁安置、福利保障等民生建设，为打造“数字雄安样板”贡献工商银行智慧；打造了“我的宁夏”政务APP，注册用户已覆盖全区常驻人口75%，成为拉近政府与百姓距离的平台。
兴企，“铁路建设资金流向监管”成为建筑工程公司高效利用资金、严控资金流向提供有效工具；“金融服务综合平台”让小微企业融资更加便利。
惠民，在医疗领域初步构建了“金融+医疗”的智慧医疗新生态。在建工领域，工商银行“建筑云”已推广到数千家工地使用，在疫情期间免费推出的人员健康管理系统、应急物资管理系统彰显了工商银行的社会贡献。
（五）坚定数字化战略，抢占制高点
现任工商银行董事长陈四清认为，科技创新已成为引领经济金融变革的主导性力量。
他曾表示：“金融科技不是‘独角兽’的专利，我们传统银行一定会在科技领域打一个大的翻身仗。”
2020年，工商银行持续深化“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技组织布局，加大科技投入力度，激活释放全行科技创新活力。2020年报显示，工商银行的全年金融科技投入 238.19 亿元；金融科技人员 3.54 万人，占全行员工的 8.1%。
工商银行坚定地推进数字化转型，重点通过组织架构调整、体制机制优化和智慧银行ECOS工程建设，以科技驱动为业务创新赋能和创造价值，最终实现全方位金融科技突破创新，取得数字化转型的丰硕成果。
工商银行历年来所获“银行科技发展奖”登记和数量保持同业第一，是唯一获得两次特等奖的商业银行；连续七年在银监会（现银保监会）信息科技监管评级中位于全行业第一，且是唯一获评2A的商业银行；连续五年蝉联《银行家》最佳金融创新奖。
面对奔涌的金融数字化趋势，2021 年，工商银行将持续推进第一个人金融银行战略开花结果，坚持科技驱动、价值创造，增强服务新发展格局、推动高质量发展的动能。
未来，工商银行将加快推动全行数字化转型，高标准做好科技创新规划和 e-ICBC 战略升级方案实施，建设科技强行和数字工商银行，期望在新一轮竞争中抢占制高点。
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