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| 本文作者： 游瑞 | 2014-12-15 15:41 |
文章来源：互联网金融
想找到金融最大“风口”，首先要看到金融的 “痛点”。金融的最大“痛点”是信息不对称：贷款人和借款人的不对称，投资者与被投资方的不对称。真正解决“痛点”的，才具备核心竞争力，才会是互联网金融的“风口”。
基于此，我们最看好的是垂直领域的互联网金融。它是传统行业、互联网和金融的融合（垂直领域+互联网+金融的模式），即传统行业的创新者，利用互联网技术、平台战略和数据分析，加上具体的应用场景行业积累和低成本人力投入，部分解决融资的信息不对称；从而颠覆传统的融资模式。
金融最大的挑战是风险，垂直行业与客户联系紧密，通过新技术、新使用场景、风控技术极度优化，很可能实现高收益+低风险的组合，具有持续竞争力。这块发展空间巨大：银行年利润1.4万亿，分其一杯羹就是金矿；同时，互联网巨头（BAT）不愿、也很难渗透到垂直领域。预计不久的将来，在很多垂直领域，出现多个有独特优势的互联网金融平台。
垂直领域互联网金融的三个方向。一是2B型方向，即传统行业要素交易从电子化向互联化发展，未来可向大数据供应链金融、信用担保、小额贷款、保理、租赁、行业金融解决方案、行业征信等方向发展，以物流、商贸等行业为代表；二是2C型方向，是消费者用户流量为代表的业务，可涉及余额理财、信用消费、三方支付、金融代销、征信授信等方向，以零售、通信、电子等行业为代表。传统行业，未来可能成为互联网金融的重要流量入口。三是纯线上平台延伸至各种金融产品，以各类门户网站为代表。
垂直领域进入互联网金融的基本条件。一是足够大的平台效应,具有大量用户规模,形成高效生态圈，能够带来聚沙成塔的效应；二是金融业务的相关场景,即企业和平台与客户和消费者有金融业务联系,能够构建金融业务的消费场景; 三是账户体系,用户在平台拥有支付账户,用于开展潜在的资金流进流出，作为金融业务延伸的基础。
建立垂直领域的金融体系的步骤。根据我们参与建设的案例和相关案例研究来看，基本的主要步骤：第一步、建立融合线上和线下的垂直领域的O2O平台（生态圈），如何在线上建立入口（端）和引流、维持生态圈活跃度，是关键。第二步、在对自身垂直领域生态圈分如何和其他生态圈进行“最优化”的合作，形成闭环的或有效的平台。其他生态圈包括支付圈（微信、支付宝）、网上引流（百度、门户网站等）、金融产品圈（银行等）。第三步、设计特有的垂直领域金融产品。“数据+场景+经验+平台” 在垂直领域运用，会使相关金融产品具有独特性和专业性，会产生强竞争力和高利润。第四步、金融产品的不断迭代。线上产品快速迭代，金融产品创新持续。
1、地产互联网金融：千亿市值机会。一类将线上和线下的房地产资源如何，打造房地产新商业金融生态圈，全面进入金融，乐居有这个潜力；一类通过房产交易链条的延伸，渗透到上下游的金融服务，如中介世联行对个人首付的渗透；三类是通过物管渗入社区金融，如花样年。
2、物流、供应链的互联网金融：货物流到资金流。这类企业通过供应链和物流构建平台经济和生态圈，通过交易环节和平台打造，实现物流、资金流和信息流的相互印证，从而替代银行传统的供应链金融。未来最有潜力的是顺丰，上市公司中怡亚通、腾邦国际在尝试。
3、软件领域的互联网金融：云平台的机会。软件企业未来需要在云计算、大数据和社交化为组成的新技术架构的平台上发力，向服务型和平台型企业转型。通过平台和云技术打造自身的中小企业生态圈，从而延伸到金融。用友就在力图通过财务模块，渗透到中小企业的金融服务。
4、IT设备商的互联网金融：从线下入口到生态圈。该类业务模式的逻辑：通过电子设备做为线下的入口，将线下资源和数据整合至线上，打造垂直领域的生态圈，提供金融平台服务。例如高阳科技通过POSE机具，捷顺科技通过停车场门禁，天喻信息通过IC卡等。
5、零售与百货互联网金融：现金与O2O平台。这些企业传统业务受压，但互联网金融的潜在价值没有充分挖掘：它们手中握有大量现金；实体店和潜在平台生态圈的金融价值还未被开发。苏宁无疑是这些的先行者，有全平台的雏形，但缺乏聚焦。
6、家电行业的互联网金融：入口与供应链。大型家电企业不仅拥有像IT设备商的入口优势，在产业链中也处于有利地位：它们向上可以切入供应链金融，向下可以做消费信贷等。关键在于能否打造有效生态圈。
7、实业门户网站的互联网金融：由信息链到产业链。行业垂直类网站立足于某一行业或某几个特定细分领域，行业经验相对更为丰富，对行业更加了解，对行业及相关产业金融需求的准确把握，客户的忠诚度较高。产业链金融是该类公司未来发展方向，其商业模式发展路径：信息商——交易平台——供应链金融商。例如上海钢联对钢材交易链条的突破，58同城的大平台尝试等。
未来很多细分领域都会出现独特互联网金融平台公司，但其真正崛起需要积累和沉淀：平台需要积累、模式需要积累、数据和人才也需要积累；到那时，才能谈得上互联网金融的全面崛起。
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