迟到的微信刷卡支付 进入线下没那么容易

日前，最新版本的 iOS 和 Android 微信应用的钱包功能中都加入了刷卡功能，该功能意味着微信部分合作方的线下条码支付功能已经上线。对于微信而言，此前在3月份曾经推出了二维码支付的应用，但是那个时候的扫码支付是主读模式(也就是用户主动扫描商户的二维码），在安全流程上并未能获得央行对支付安全的流程认可，因此也和支付宝的二维码支付一样被严厉叫停。

那么，微信此次推出的全新的二维码和条形码扫描模式，是否可以从安全认证上通过监管的认证呢？相对而言，微信推出的刷卡支付采用的是被读模式(也就是用户展示二维码被商家扫描)，并且条形码和二维码每分钟会自动更新，在安全性能上有所提高，随着国内银行、银联以及支付宝等多家机构在二维码支付方式上投入，相信后期二维码支付有望进入一个标准化的安全阶段。

既然在安全上基本过了关，是否意味着微信二维码支付迎来了最好的春天？其实未必，相反，微信虽然在支付技术上过了关，但是在市场开拓和线上商户资源的拓展方面却未必能过五关斩六将，获得较高的市场份额。

首先，从市场准入来看，微信刷卡支付所能产生的便捷支付功能，主要是以小额的临时性支付需求为客户市场，但是从3月份被叫停至今，市场上开发二维码支付的公司已经绝非微信和支付宝两家了，传统的商业银行和银联等收单机构也已经开始介入。并且，从第二次扫码支付的功能推出时间来看，微信此次并不占优天时和地利的优势。道理很简单，节奏相对而言慢了一拍，且在线下的商户资源占有上没有优势。

为什么这里要提到商户呢？对于微信支付所处于的O2O支付产业链而言，要从线上的流量引入，刷卡支付再到线下的扫码支付，或者是从线下的购买场景应用到线上的刷卡支付，对于微信而言，最重要的，同时也是最大的一块软肋是线下的合作商户。微信因为没有自主开展过O2O业务，因此也就没有自己的商户管理和资源体系，虽然微信在前段时间入股了58同城和大众点评，以及通过微信电商的模式来获取了部分线下商户的认可，但是总体而言，微信的商户体系还是不完善的。从社交基因到O2O的电商基因需要一个时间转换和客户认知的培养过程，而商户体系上的缺陷将成为微信刷卡应用的一大软肋。

其次，微信支付以及其全新的刷卡功能，所处在的已经不是一个未开发的处女地市场，而是诸多巨头开始进入，从互联网企业到传统支付机构再到商业银行等多方混战的一个市场。银行有支付的优惠和安全的保障，同时还有大量的线下POS收单商户，建行、招行、交行等多家银行也已经悄悄在手机银行APP里嵌入了二维码功能，有的二维码可以在部分领域使用，比如缴话费、系统内转账等，某家银行甚至开始通过手机银行二维码支付卖起了理财产品；银联就不用说了，线下有200万商户，且分布更广泛，行业更全面，随着银联钱包的推出，功能匹配将更为完善；而支付宝在线下商户拓展的力度和合作的强度也更为广阔，加上电商平台的资源较为丰富，和商户开展合作的效率也相对更高，早在几个月之前，支付宝在线下的二维码支付就已经悄然开始。

最后，微信刷卡支付能否顺利进入线下的支付交易环节，还有一个很重要的问题，那就是流量的转化问题。对于微信而言，其最大的优势是线上用户的流量，现在基本上微信APP已经成为了移动互联网用户花费时间最多的社交软件，这对用户的粘性保持和流量的转化是一个天然的优势。但是，流量的转化需要一个前置条件，就是高频率的优惠活动和大量的线下商户的主动推动，这个就需要一支布局全面的线下业务推广团队，并对商家提供一整套的刷卡支付服务解决方案。对用户让利，提供优惠，对商户提供支付的全流程服务，这样才能快速启动流量的转化，并培育出扫码支付的客户群体。

但是，微信虽然目前首批接入了DQ冰雪皇后、国大药房、天虹、壹加壹、卜蜂莲花（华南）、好邻居、爱婴室、民生百货、国大365等9家商户，在全国其他地方的商户也在逐步接入中，但是微信扫码支付的全流程服务并没有完善起来。此外，微信和上述商家的合作还处在初步阶段，在试运营过程中难免会出现其他问题，在商户接入的费率上也没有一致的标准。

所以，微信目前想通过刷卡功能来进入线下市场，更像是在扫码市场进入多元化竞争后的一种着急应对的表现，虽然微信支付在用户时间占有上有足够的优势，但是相对而言，不论是在商户资源，商户管理体系还是流量转化和周边服务而言，微信支付恐怕都没有做好准备。因为O2O业务不同于传统的电商和社交业务，需要在线下建立一个长效的服务和流程管理机制，这个时间是长期的，也会消耗大量的线下服务成本，而微信在线下资源的整合方面恐怕不会占有优势。

最后插一句，微信支付说依托的是社交基因，但是能否顺利进入线下，成为O2O中的支付基因，还存在一个很大的未知，一份针对移动支付用户的使用终端情况调查显示，70%以上的用户目前习惯使用的支付工具是支付宝钱包，而微信支付只有30%不到，这充分说明了微信在跨界社交进入支付领域的某种内在基因限制。

一言蔽之，微信虽然有了刷卡支付，但是具体到线下效果如何，还未可知。 

本文来源于公众号samchenkai 作者：金融分析师陈凯歌

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